한때 통장 잔액보다 카드값과 대출 원금이 더 많았던 적이 있었습니다. 아침마다 문자로 오는 “이용 내역 안내”, “이자 납부일 도래” 같은 문구는 마치 숨을 쉴 때마다 나를 죄어오는 밧줄 같았죠. 어떻게든 갚아야겠다는 생각은 늘 했지만 막상 월급을 받으면 쓸 곳이 더 많았고, 결국 다시 대출에 기대야 했습니다. 그때 결심했습니다. 단 3개월 안에 이 구조에서 탈출하자. 그리고 실제로, 정확히 92일 만에 잔여 대출 480만 원을 모두 정리했습니다. 기적은 없었고, 대신 현실적인 구조와 행동이 있었습니다. 오늘 그 방법을 공유합니다.
3개월이라는 시간, 충분했던 이유
많은 사람들이 빚을 갚는 데 ‘몇 년은 걸린다’고 생각합니다. 하지만 저는 목표를 3개월로 짧게 잡았습니다. 그 이유는 명확했습니다. 긴 목표는 긴장을 늦추게 만들고, 반대로 짧은 목표는 집중력을 극대화시킵니다. 3개월이라는 시간은 그 어떤 불필요한 지출도 끼어들 수 없는 기간이었고, 그 사이에 해야 할 건 딱 하나, 수익과 지출의 구조를 바꾸는 일이었습니다. 먼저 했던 건, 고정지출 정리였습니다. 넷플릭스, 유튜브 프리미엄, 배달앱 정기 쿠폰, 이 모든 걸 해지했습니다. 출퇴근은 걷거나 자전거로 대체했고, 하루 소비 예산은 만 원 이하로 설정했습니다. 두 번째는 수입의 확장이었습니다. 주말마다 블로그 글을 5편씩 작성했고, 중고나라와 당근마켓에 사용하지 않는 물건들을 올렸습니다. 특히 노션으로 정리했던 ‘직장인 가계부 양식’을 PDF로 만들어 블로그에 무료 배포했더니 예상외로 반응이 좋아 소액 유료화 전환 후 한 달 만에 60명이 다운로드해 주었습니다. 작지만 확실한 돈의 흐름이 생기기 시작한 거죠. 그리고 마지막은 습관입니다. 저는 매일 자기 전 수입-지출 체크와 목표 리마인드 메시지를 적었습니다. “나는 3개월 후 대출이 없다.” 이 문장을 92일 동안 매일 적었습니다. 그것만으로도 소비의 유혹에서 돌아설 수 있었고, 생각보다 훨씬 빠른 시간 안에 대출에서 탈출할 수 있었습니다.
대출 탈출을 위한 돈의 흐름 만들기
대출을 갚으려면 돈이 필요하고, 돈은 벌면 되는 일이지만 ‘어떻게’가 중요합니다. 저는 당시에 직장을 다니고 있었지만 월급만으론 절대 부족했습니다. 그래서 ‘작은 돈의 루틴’을 만들기로 했습니다. 먼저 블로그를 매일 운영했습니다. 하루에 글 하나, 주 5회. 꾸준히 쌓인 글은 검색 유입을 만들었고, 애드센스 광고를 달아 일 평균 1,500~2,000원의 수익이 들어왔습니다. 이 수익은 적지만 꾸준했고, 심리적으로 ‘돈이 들어온다’는 확신을 줬습니다. 다음은 PDF 상품이었습니다. 가계부, 일정표, 미니 재무계획서 같은 도구들을 정리해 무료로 뿌리고, 피드백을 받은 뒤 유료화했습니다. 가격은 2,000~3,000원 수준으로 낮췄고, 오히려 그게 구매로 이어졌습니다. 한 달 동안 PDF 수익만 14만 원을 만들었고, 이 수익은 고스란히 대출 상환에 사용했습니다. 그리고 매주 일요일마다 중고 거래를 정기적으로 진행했습니다. 옷장과 책장, 주방을 정리했고 한 달 동안 20건 이상 거래했습니다. 총수익은 약 38만 원. 매일 꾸준히, 작지만 끊기지 않는 수익 루틴이 대출을 갚게 한 결정적 요인이었습니다. 그 과정을 통해 깨달은 건, 대출을 갚는 건 돈이 많은 사람이 아니라 ‘흐름을 끊지 않는 사람’이라는 사실이었습니다.
현실적인 방법은 꾸준함과 연결된다
사람들은 종종 묻습니다. “그렇게 해서 정말 대출을 다 갚았어요?” 제 대답은 “예, 생각보다 어렵지 않았어요”입니다. 어렵지 않았다는 말은 ‘쉽다’는 뜻이 아닙니다. 다만 복잡하거나 불가능하지 않았다는 뜻입니다. 중요한 건 이 모든 방법이 현실에 발 딛고 있다는 점이었어요. 투자도 아니고 복권도 아니고, 오직 일상 속의 조각들로 만든 구조였으니까요. 처음엔 의심도 있었고, 귀찮기도 했습니다. 블로그에 글을 올리다 보면 “이게 돈이 될까?” 싶었고, 중고거래 앱에 글 올릴 때는 괜히 쑥스럽기도 했습니다. 하지만 하루 2,000원이 들어왔을 때, 그 2,000원이 ‘부담 없는 이자’ 하나를 없애준다고 생각하니 작아도 소중하다는 걸 알게 됐습니다. 나중에 이자 부담에서 벗어나고 나니, 월 수입이 그대로지만 마음이 훨씬 가벼워졌고, 새로운 계획을 세울 수 있는 여유가 생겼습니다. 현실적인 방법은 결국 ‘지속 가능하고 반복 가능한 방법’이라는 걸 알게 됐고, 그걸 3개월 동안 밀어붙인 결과가 바로 대출 탈출이었습니다. 거창하지 않아도 됩니다. 눈앞의 작은 선택과 루틴이 쌓이면 결국 우리는 가장 현실적인 방식으로 자유를 얻을 수 있습니다.
대출은 숫자보다 심리적 무게가 더 큽니다. 그래서 탈출은 단지 상환이 아니라 회복입니다. 저는 3개월간 한 걸음씩 앞으로 나갔고, 그걸 통해 제 삶의 리듬을 되찾았습니다. 대출을 갚는다는 건 단지 빚이 사라지는 게 아니라, 내가 만든 구조로 삶을 회복하는 경험입니다. 오늘 당신의 통장에 2만 원이 남아 있다면, 그걸 출발점으로 삼아보세요. 구조는 작아도 되고, 시작은 미약해도 괜찮습니다. 중요한 건 흐름을 만드는 겁니다. 그 흐름은 생각보다 훨씬 빠르게 당신을 대출에서 자유롭게 만들어줄 수 있습니다.