“은행에 돈 넣어두면 안전하지만 이자가 너무 적어…” 이런 고민이 많으실 겁니다. 실제로 예전만 해도 1%대 적금은 충분했지만, 이제는 물가·인플레이션이 높아지면서 ‘돈이 그냥 묵히는 것’이 곧 손실이라는 인식이 강해졌습니다. 반면 디파이(DeFi) 시장에서는 **유동성 스테이킹**이 등장하면서, 은행 적금 수준 이상의 안전성과 더불어 훨씬 높은 수익까지 기대되는 구조가 확산되고 있습니다. 이 글은 약 5천만 원 자본을 기준으로 **1년간 은행 적금과 유동성 스테이킹을 비교**하여, 실제로 어떤 결과가 나오는지 검증해 보고 향후 자산 배분 전략에 참고할 만한 인사이트를 제공합니다.
은행 적금 vs 유동성 스테이킹 기본 구조 비교
우선 두 방식의 기본 구조와 수익 모델을 이해하는 것이 중요합니다. 은행 적금은 원금 보장과 확정 이율이 핵심입니다. 예를 들어 연 3% 적금이라면 5천만 원 예치 시 세전 연 150만 원, 세전 월 약 12.5만 원 이자를 받습니다. 반면, 유동성 스테이킹은 디파이 플랫폼의 유동성 풀에 자산을 예치해 **거래 수수료 + 보상 토큰** 수익을 받는 구조입니다. 안정형은 연 10~20% APY, 신규 고수익 풀은 연 50~200%까지도 나옵니다. 다만 디파이 방식은 이율이 확정되지 않고, 임퍼머넌트 로스(IL) 같은 리스크가 존재하지만, **자산을 매도하지 않고도 수익을 얻는 구조**라는 점에서 근본 개념이 다릅니다. 이 두 구조의 핵심 차이를 비교표로 정리하면 이해가 빨라집니다.
1년 수익 비교: 실제 시뮬레이션 결과
이 시뮬레이션은 2025년 상반기 평균 시장 상황을 기반으로 했으며, 자산은 5,000만 원, 기간은 1년, 디파이 수익률 기준은 연 50% APY, 은행 적금은 연 3% 이율 기준입니다. 먼저 은행 적금은 세전 수익이 150만 원, 세후 약 120만 원입니다. 반면 유동성 스테이킹은 연 50% 수익을 목표로 하면, 이자는 약 2,500만 원이 되며, 이를 복리로 재투자하면 약 3,375만 원 수준까지 성장할 수 있습니다. 다만 이 과정에서 IL로 인한 원금 손실이 최대 10% 발생했을 경우를 감안하면, 최종 수익은 약 2,900만 원에 달합니다. 즉 **은행 적금 대비 약 24배 이상 높은 수익**이 도출됩니다. 이 수치는 단순 예측이지만, 실제 플랫폼에서는 이벤트, 토큰 보너스 등을 통해 더 높은 수익률도 가능합니다. 반면 수익률이 높은 만큼 리스크도 크며, 이를 관리하지 않으면 상당한 손실도 가능합니다.
리스크 관리와 안정성 확보를 위한 실전 전략
이익이 크면 리스크도 큽니다. 실전에서는 다음 전략이 필요합니다. 첫째, 자산 분산입니다. 전체 자산을 안정형 풀과 고수익 풀에 50:50 비율로 분산 예치하여 수익률과 안정성을 모두 확보합니다. 둘째, 자동 복리화 기능을 활용하여 수익 중 일부를 매주/매월 재투자해 복리 효과를 극대화합니다. 셋째, 스테이블코인 풀(USDT-USDC 등) 기반으로 일부 자산을 넣어 임퍼머넌트 로스로 인한 손해를 줄입니다. 넷째, 보상 토큰을 일정 기준(예: 매일 또는 매주) 자동으로 스테이블로 전환하여 변동성 리스크에서 벗어납니다. 다섯째, 수익 실현 전략을 세웁니다. 예를 들어 3개월마다 이익 일부는 출금해 현금화하는 방식으로, 세금 부과 기준을 관리할 수 있습니다. 마지막으로, 플랫폼 보안성과 커뮤니티 강도, 감사 여부(Audit), TVL 지표를 주기적으로 확인해 리스크를 지속적으로 관리해야 합니다.
은행 적금과 유동성 스테이킹은 모두 장단점이 명확합니다. 안전(은행 적금) vs 고수익(디파이)의 극명한 대조 속에서 **자산 규모와 투자 성향에 맞춘 전략이 중요**합니다. 5천만 원 기준 1년 시뮬레이션 결과, 디파이 쪽의 수익은 전통 금융 대비 압도적으로 높으며, 자산 분산과 복리, 자동화 전략을 잘 구성하면 ‘24배 이상의 수익’을 기대할 수 있습니다. 하지만 이는 리스크 관리 없이는 오히려 큰 손실로 이어질 수 있다는 점을 잊어서는 안 됩니다. 따라서 복리 기능, 자동화 시스템, 분산 전략, 보상 토큰 처리 구조까지 잘 구성한 후, 적은 금액부터 테스트하며 경험을 쌓는 것이 반드시 필요합니다. 자산운용이란 단순히 수익률 추구보다 ‘지속 가능한 구조 만들기’ 임을 잊지 마세요.