부자들은 왜 자산을 미리 나눌까? 단순히 돈이 많아서가 아닙니다. 자산이 많을수록 '지키는 전략'이 중요하고, 법과 세금의 구조를 정확히 이해한 상태에서 ‘이전 시점’과 ‘방법’을 정교하게 설계합니다. 일반인과 달리 부자들은 자산 이전을 단순한 상속이나 증여가 아닌 ‘가문의 지속 가능성’과 ‘미래 세대의 책임 교육’의 일환으로 접근합니다. 이 글에서는 실제 부유층이 활용한 전략을 중심으로, 우리가 실생활에서 실천할 수 있는 자산 이전의 핵심 포인트를 정리해 드립니다.
부자들의 공통점: 자산은 ‘살아있을 때’ 넘긴다
부자들이 가장 먼저 실천하는 것은 ‘생전 증여’입니다. 상속은 예측 불가한 변수에 따라 가족 간 분쟁이 발생할 가능성이 높고, 세금 부담도 크기 때문입니다. 실제로 국내 상속세 최고세율은 50%에 달해, 수백억 대 자산가의 경우 상속세만으로 수십억 원이 나갈 수 있습니다. 반면 증여는 10년 단위로 비과세 한도 내에서 자산을 나눠 줄 수 있어 누진세를 피해 합법적으로 이전 가능합니다. 예를 들어, 성인 자녀에게는 5천만 원, 미성년 자녀에게는 2천만 원까지 10년 단위로 비과세 증여가 가능하며, 이를 활용하면 한 가족 단위로 수억 원의 자산을 세금 없이 분산시킬 수 있습니다. 부자들은 이를 단기간에 몰아서 하지 않고, 10년 단위 계획표를 만들어 수년간 꾸준히 실천합니다. 핵심은 ‘시작을 일찍 하는 것’입니다. 또한 부동산은 증여 당시 시가로 평가되므로, 상승 전 시점에 넘기면 향후 양도 차익까지 자녀에게 이전되는 효과를 노릴 수 있습니다.
자산 구조를 바꾸는 기술: 부동산, 주식, 보험의 활용법
부자들은 자산을 구성할 때 '이전하기 쉬운 자산'과 '관리 가능한 자산'을 우선적으로 고려합니다. 현금성 자산보다 증여세 부담이 낮은 주식, 보험, 비상장 지분 등을 적절히 활용합니다. 예를 들어, 자녀 명의로 비상장 기업 주식을 저가일 때 증여하면, 향후 기업 가치 상승으로 인한 경제적 이익은 자녀가 온전히 취득하게 됩니다. 이는 양도세 부담이 없는 일종의 합법적인 자산 레버리지 전략입니다. 보험은 종신보험이나 변액보험을 활용해 사망보험금으로 상속세 재원을 미리 마련하거나, 보험 수익자를 자녀로 지정해 자산 이전 수단으로도 사용됩니다. 부동산은 공동명의를 통해 임대소득을 분산시키거나, 지분 이전을 통해 세금 분산 전략을 취합니다. 특히 부동산을 가족 명의로 분산 보유할 경우 종합부동산세, 건강보험료 산정 등에서 유리해지는 사례가 많습니다. 또한 자녀가 부모로부터 자산을 이전받을 때는 단순히 명의 이전이 아니라 책임과 세금까지 함께 따라온다는 점에서, '준비된 자녀'를 만들기 위한 재정 교육까지 병행되는 경우도 많습니다.
가족과 시스템을 함께 설계한다: 신탁, 법인, 분산 전략
자산 이전의 마지막 단계는 '가족 전체를 염두에 둔 시스템 설계'입니다. 부자들은 단순히 한 사람에게 자산을 집중하지 않고, 가족 간 갈등을 방지하기 위한 구조를 만듭니다. 이때 가장 많이 쓰이는 방식이 ‘신탁’입니다. 신탁은 금융기관이나 전문회사에 자산을 맡기고, 수익자(자녀)에게 정해진 시점과 금액만큼 자산이 분배되도록 설계하는 제도입니다. 유언장보다 법적 효력이 강하고, 사후 분쟁도 막을 수 있어 상속 대안으로 주목받고 있습니다. 가족 법인을 설립하는 경우도 많습니다. 자녀가 경영에 참여하는 형태로 설계해 급여, 배당, 상여금 등의 형태로 자산을 분산 이전하며, 이 과정에서 경영 교육도 병행합니다. 또한 해외에서는 가족 신탁(Family Trust)이나 가문 헌장(Family Constitution)을 통해 가문의 철학과 자산 운영 원칙을 문서화하여 대물림하는 경우도 많습니다. 부자들이 자산을 지키고 이전하는 과정은 단순히 ‘세금 절감’이 아니라, ‘가족 시스템 전체의 지속 가능성’을 중심으로 진행된다는 점에서 차원이 다릅니다.
부자들이 실천하는 자산 이전 전략은 생각보다 특별한 기법이 아닙니다. 핵심은 일찍 시작하고, 나눠서 주며, 명확하게 기록하고, 세금과 법률을 숙지하는 것입니다. 여기에 가족 간 신뢰와 교육이 더해질 때 비로소 ‘지속 가능한 부의 이전’이 완성됩니다. 우리도 그들의 방식에서 배워, 내 자산이 다음 세대에 자연스럽게 이어질 수 있도록 지금부터 계획을 시작해 보세요. 부의 대물림은 소수만의 이야기가 아닙니다. 준비하는 자의 전략일 뿐입니다.