은퇴는 끝이 아니라 또 다른 시작입니다. 하지만 그 시작을 여유롭게 맞이하려면 경제적 준비가 필수입니다. 최근 100세 시대가 현실이 되면서 ‘은퇴 후 30년’을 계획하는 사람들도 많아졌는데요, 단순히 저축만으로는 부족한 상황에서 연금 수령과 함께 상속세를 줄일 수 있는 전략이 주목받고 있습니다. 특히 자녀에게 자산을 물려주면서도 본인의 노후를 보장받는 방법이 있을까요? 있습니다. 오늘은 은퇴를 앞둔 분들이 꼭 알아야 할 상속세 절감법과 안정적인 연금 수령 전략, 그리고 이 모든 것을 아우르는 똑똑한 은퇴 계획에 대해 알려드리겠습니다.
상속세를 줄이기 위한 사전 증여와 금융 전략
상속세는 고액 자산가뿐만 아니라 중산층에게도 더 이상 남의 이야기가 아닙니다. 부동산 가격이 크게 오르면서 부모 세대가 갖고 있는 아파트 한 채만으로도 상속세 과세 대상이 되는 경우가 많아졌기 때문입니다. 기본공제 5억 원 외에도 배우자공제, 금융재산 상속공제, 그리고 사전 증여 전략을 통해 상속세 부담을 줄일 수 있습니다. 예를 들어 자녀가 20세 이상일 경우, 10년마다 5천만 원씩 증여해도 증여세가 면제됩니다. 이를 장기적으로 활용하면 수억 원대의 자산을 세금 없이 이전할 수 있죠. 또 하나의 방법은 금융상품 활용입니다. 상속형 보험이나 일시납 종신보험은 상속세 재원을 마련하면서 자녀에게 비과세 자금을 전달할 수 있어 유용합니다. 이와 함께 가업상속공제를 통해 사업을 이어받는 자녀가 있는 경우 최대 500억 원까지 상속세를 공제받을 수 있습니다. 단, 조건이 까다로우므로 반드시 전문가와 상담 후 실행하는 것이 좋습니다.
연금 수령을 최적화하는 세 가지 핵심 전략
노후에 가장 중요한 소득원 중 하나는 바로 연금입니다. 공적 연금은 국민연금, 직역연금이 대표적이며, 사적 연금으로는 개인연금과 퇴직연금이 있습니다. 국민연금은 납입 기간이 길수록, 수령 시작 시점이 늦을수록 더 많은 금액을 받을 수 있기 때문에 조기 수령보다는 연기 수령이 유리합니다. 1년 연기할 때마다 연금액이 약 7.2%씩 증가하는 구조이므로, 다른 수입원이 있다면 최대한 수령 시점을 미루는 것이 전략입니다. 또한 개인연금(IRP, 연금저축)은 세액공제를 활용해 현재의 세금 부담을 줄이고, 55세 이후 수령할 때 연금소득세를 낮출 수 있는 장점이 있습니다. 중요한 점은 연금 수령 시 종합소득과세 대상이 될 수 있으므로, 연금 종류별로 분산 수령 전략을 세우는 것이 좋습니다. 예를 들어 공적연금은 매달 수령하고, 개인연금은 필요 시점에 맞춰 일시금이나 분할수령을 활용하면 세금을 아낄 수 있습니다. 퇴직연금은 ‘연금 수령’을 선택하면 퇴직소득세가 절감되므로 반드시 연금 방식으로 받는 것이 유리합니다.
은퇴 후 자산 관리와 소득 다각화 전략
은퇴는 단순히 일을 그만두는 것이 아니라 새로운 수익 구조를 만들어야 하는 시점입니다. 자산을 어떻게 분산할지, 얼마의 현금 흐름이 필요한지, 건강보험료와 세금을 어떻게 줄일지를 계획해야 합니다. 우선, 정기예금·채권·배당주·리츠(REITs) 등 다양한 자산으로 분산 투자하여 매월 일정 소득을 만드는 것이 중요합니다. 특히 연금 외에도 소규모 임대수익, 취미 기반 부업, 온라인 지식 판매 등을 통해 월 100~300만 원의 추가 수익을 올리는 사례가 많아졌습니다. 최근에는 50~60대 유튜브 크리에이터나 강연 플랫폼 활용도 증가하고 있습니다. 이와 함께 중요한 것이 세금과 건강보험료 관리입니다. 연간 소득이 증가하면 건강보험료가 함께 올라가기 때문에, 수입과 수령 시점에 대한 세밀한 시뮬레이션이 필요합니다. 예를 들어 연금소득과 사업소득이 겹치는 시기를 피하거나, 연금 수령을 분산하여 한 해의 총소득을 일정 수준 이하로 유지하면 부담을 줄일 수 있습니다. 또한 고령자 공제, 연금소득공제, 근로소득공제 등의 세제 혜택도 최대한 활용해야 하며, 자녀와 공동명의로 부동산을 운영하거나 임대수익을 분산하면 종합소득세를 절감할 수 있습니다.
은퇴는 철저한 준비 없이는 위기입니다. 하지만 미리 계획하고 실천한다면, 연금으로 안정적인 생활을 유지하면서도 상속세 부담을 줄이고 자산을 효율적으로 이전할 수 있습니다. 사전 증여, 연금 수령 최적화, 자산 다각화와 세금 전략까지 모두 통합적으로 설계한다면, ‘일하지 않아도 돈이 흐르는 은퇴’가 현실이 될 수 있습니다. 더 이상 피할 수 없는 현실이라면, 똑똑하게 준비하고 지혜롭게 은퇴를 설계해 보세요. 여유로운 노후는 선택이 아닌 전략입니다.