자산을 늘리는 것과 자산의 독립성을 확보하는 것은 완전히 다른 개념입니다. 많은 사람들이 자산을 쌓는 데 집중하지만, 정작 중요한 건 그 자산이 ‘나를 대신해 일할 수 있는가’입니다. 저는 이 질문을 바탕으로 ‘자산 독립성’이라는 개념을 실천하기 위해 다양한 자금 배분 전략을 고민했고, 가장 효과적이었던 구조가 바로 오늘 소개할 ‘3-3-3 법칙’이었습니다. 이 법칙은 자산을 단순히 모으는 것이 아니라, 목적에 맞게 나누고, 반복 가능한 구조에 투자하며, 위험을 분산하면서도 수익을 발생시키는 전략입니다. 특히 소액으로도 시작할 수 있고, 직장인이나 1인 창업자, 프리랜서 모두가 실행 가능한 현실적인 포트폴리오 전략으로 설계되어 있어 누구나 따라 할 수 있습니다. 지금부터 자산 독립성을 확보하기 위한 3-3-3 자금 배분 전략을 단계별로 설명드리겠습니다.
자산 독립성은 '존재하는 자산'이 아니라 '작동하는 자산'이다
많은 사람들이 ‘얼마를 가지고 있어야 경제적 자유를 얻을 수 있을까?’라는 질문을 합니다. 하지만 자산 독립성은 단순히 숫자에 달린 문제가 아닙니다. 핵심은 그 자산이 ‘지속적이고 반복적으로 수익을 만들어내는 구조 안에 있는가’입니다. 저 역시 과거에는 단순히 저축액이나 투자금이 많아지는 것에만 집중했지만, 시간이 지날수록 깨달은 건 ‘자산이 작동하는 구조를 만들지 않으면 자유는 오지 않는다’는 사실이었습니다. 그래서 선택한 전략이 바로 자산을 세 개의 기능으로 나누는 일이었고, 이게 바로 3-3-3 법칙의 첫 번째 숫자입니다. 전체 자금 중 3은 생활비 및 고정비를 커버하는 ‘안정자산’으로 분배하고, 또 다른 3은 수익을 만드는 콘텐츠 자산이나 자동화 수익 구조에 투입하며, 마지막 3은 장기 투자를 위한 금융 자산(ETF, 배당주, 펀드 등)으로 배분합니다. 나머지 1은 유동성 확보용 현금 또는 기회비용으로 남겨두죠. 이 구조는 단순히 돈을 나누는 개념이 아니라, 자산이 각각 역할을 하게 만드는 설계이며, 그렇게 자산은 단순한 숫자가 아니라 ‘움직이는 시스템’이 됩니다.
자금 배분의 핵심은 목적과 루틴의 일치다
많은 사람들이 자금을 배분할 때 숫자만 나누고 실천하지 못하는 이유는 ‘목적이 명확하지 않기 때문’입니다. 그래서 3-3-3 법칙의 핵심은 ‘각 자산의 역할을 구체적으로 설계’하는 것입니다. 예를 들어 첫 번째 3, 생활비와 고정비를 담당하는 자금은 반드시 유동성 높은 통장이나 CMA 계좌에 두고, 자동이체를 통해 고정지출과 연결되게 설계합니다. 두 번째 3은 수익형 루틴에 투입합니다. 예를 들어 블로그 콘텐츠를 위한 도메인·호스팅, 전자책 제작 비용, 템플릿 마케팅비 등 ‘내 자산이 나를 위해 작동하게 만드는 비용’으로 투자합니다. 이 돈은 리스크가 낮고, 콘텐츠가 자산화될 수 있는 구조로 돌아가야 하며, 내가 없는 시간에도 수익을 반복하는 흐름을 만들어주는 역할을 하게 됩니다. 마지막 3은 장기 자산으로 배당 ETF, 우량주, 펀드처럼 시간이 자산을 키워주는 시스템에 맡깁니다. 이때 중요한 건 매월 일정한 금액을 자동이체해 투자하는 루틴을 만드는 것입니다. 자산 배분은 금액이 아니라 방향의 문제이며, 각 계좌와 상품이 ‘의도한 목적’을 실행하도록 설계될 때 비로소 진짜 독립성이 생깁니다.
3-3-3 법칙은 지속 가능한 경제 구조를 만든다
많은 전략이 일회성으로 끝나는 이유는 반복 가능한 구조가 없기 때문입니다. 하지만 3-3-3 법칙은 단순한 비율 분배가 아니라, ‘지속 가능한 경제 루틴’을 만드는 시스템입니다. 실제로 이 전략을 1년간 실천한 결과 저는 고정 지출에 대한 스트레스 없이 콘텐츠 자산을 늘릴 수 있었고, 블로그와 전자책, 강의 수익이 합쳐져 매달 평균 150만 원 이상의 반복 수익을 만들 수 있게 되었습니다. 동시에 장기 투자 자산은 꾸준히 쌓이며 복리 효과를 기대할 수 있는 상태가 되었죠. 핵심은 이 전략이 내 삶과 동기화된다는 점입니다. 생활비는 줄이지 않아도 되고, 수익형 자산은 매달 작동하며, 장기 자산은 잊고 있어도 복리로 작동합니다. 즉각적인 성과와 장기적 목표를 동시에 달성할 수 있는 구조이기에 경제적 자립, 나아가 자산 독립성까지 실현 가능한 방법입니다. 이 전략은 특정 소득층에만 국한되지 않고, 직장인·자영업자·프리랜서 누구에게나 적용 가능한 범용성을 갖고 있으며, 스스로 돈을 관리할 수 있는 가장 실용적인 포트폴리오 설계입니다.
자산 독립성은 더 이상 부자만의 개념이 아닙니다. 누구나 자신의 자산을 설계하고, 역할을 분배하며, 반복 가능한 흐름을 만드는 것으로 실현할 수 있습니다. 3-3-3 법칙은 그 출발점입니다. 수입의 30%는 생활 유지, 30%는 능동적 수익 구조, 30%는 장기 자산으로 구성하는 이 전략은 돈을 단순히 나누는 것이 아니라, 돈이 스스로 움직이도록 만드는 시스템입니다. 지금 당신이 할 수 있는 건 아주 작게라도 구조를 나누는 것입니다. 통장 3개를 만들고, 자동이체를 설정하며, 매달 일정 금액을 루틴에 넣어 반복하는 것. 이 단순한 행동이 자산 독립성의 시작이 될 것입니다. 숫자가 아니라 시스템을 설계하세요. 그것이 당신의 돈이 당신 없이도 일하게 만드는 첫걸음입니다.